Utang yang menumpuk jarang terasa berat karena satu tagihan besar. Biasanya yang melelahkan adalah banyaknya jatuh tempo: cicilan kendaraan, kartu kredit, pinjaman online, dan utang ke teman, semuanya datang di tanggal berbeda. Akibatnya uang habis terbagi tipis ke semua tagihan, saldo tak kunjung turun, dan motivasi pun ikut menipis. Dua metode populer bisa membantu Anda menentukan urutan pelunasan: snowball dan avalanche.

Mulai dengan Daftar Utang yang Jujur

Sebelum memilih metode, kumpulkan semua utang dalam satu tabel. Untuk setiap utang, catat:

  1. nama pemberi pinjaman,
  2. sisa pokok yang harus dibayar,
  3. suku bunga atau biaya tahunan,
  4. cicilan minimum per bulan,
  5. tanggal jatuh tempo,
  6. denda bila terlambat.

Banyak orang terkejut ketika semua angka itu berada di satu halaman. Tidak apa-apa. Melihat gambaran utuh adalah syarat untuk membuat rencana yang masuk akal. Jangan lupa pisahkan utang produktif, misalnya cicilan alat kerja, dari utang konsumtif yang tidak menghasilkan apa pun.

Metode Snowball: Menang Kecil Dulu

Pada metode snowball, Anda mengurutkan utang dari saldo terkecil ke terbesar, tanpa memedulikan bunganya. Semua utang tetap dibayar minimum, lalu seluruh dana ekstra diarahkan ke utang terkecil. Setelah lunas, cicilan yang tadinya terpakai dialihkan ke utang berikutnya, sehingga "bola salju" pembayaran terus membesar.

Kelebihannya terletak pada psikologi. Utang kecil cepat lunas, jumlah tagihan berkurang, dan Anda merasakan kemajuan nyata. Metode ini cocok untuk orang yang mudah kehilangan semangat. Kekurangannya, secara hitungan Anda bisa membayar total bunga lebih banyak jika utang kecil kebetulan berbunga rendah.

Metode Avalanche: Hemat Bunga Terbanyak

Metode avalanche mengurutkan utang dari bunga tertinggi ke terendah. Dana ekstra dikerahkan ke utang berbunga paling mahal lebih dulu, sementara yang lain tetap dicicil minimum. Secara matematis, cara ini biasanya menghasilkan total bunga paling kecil dan waktu pelunasan paling singkat.

Kelemahannya, utang berbunga tertinggi bisa saja bersaldo besar sehingga baru terasa lunas setelah berbulan-bulan. Jika Anda disiplin dan termotivasi oleh angka, avalanche layak dipilih.

Memilih di Antara Keduanya

Tidak ada metode yang mutlak benar. Beberapa pertimbangan sederhana:

  • Pilih snowball bila Anda punya banyak utang kecil dan butuh dorongan semangat.
  • Pilih avalanche bila ada satu atau dua utang dengan bunga jauh lebih tinggi dari yang lain.
  • Pilih gabungan: lunasi satu-dua utang terkecil untuk membangun momentum, lalu beralih ke urutan bunga.

Yang lebih penting daripada metodenya adalah konsistensi. Rencana "sempurna" yang ditinggalkan di bulan ketiga kalah dari rencana sederhana yang dijalankan sampai selesai.

Cari Dana Ekstra untuk Mempercepat

Cicilan minimum saja sering membuat utang berjalan lama. Cari tambahan dari beberapa sumber:

  • pangkas pengeluaran yang tidak mendesak selama masa pelunasan,
  • alihkan tunjangan, bonus, atau pendapatan sampingan ke utang,
  • jual barang yang tidak terpakai,
  • negosiasikan keringanan bunga atau tenor ke pemberi pinjaman bila Anda kesulitan, karena sebagian lembaga resmi menyediakan opsi restrukturisasi.

Hindari menutup utang dengan utang baru yang bunganya lebih tinggi, terutama pinjaman dari pihak yang tidak berizin.

Tetap Sisakan Dana Darurat Kecil

Banyak orang mengerahkan seluruh uang ke utang, lalu terpaksa berutang lagi saat ada kebutuhan mendadak. Sisihkan dulu dana darurat dalam jumlah kecil, misalnya setara satu atau dua minggu pengeluaran, sebelum menggenjot pelunasan. Setelah utang berbunga tinggi lunas, barulah dana darurat diperbesar.

Jaga Motivasi

Gambar progres pelunasan di tempat yang terlihat, misalnya grafik batang atau daftar yang dicoret. Rayakan setiap utang yang lunas dengan hal sederhana dan murah. Beri tahu pasangan atau keluarga supaya semua pihak mendukung rencana yang sama.

Penutup

Melunasi utang bukan soal menemukan trik rahasia, melainkan memilih urutan yang bisa Anda jalani dan mempertahankannya. Mulailah malam ini dengan menyusun daftar utang. Setelah itu tentukan metodenya, jadwalkan pembayaran otomatis, dan sisihkan dana ekstra setiap bulan. Satu per satu, tagihan itu akan berkurang.